Как будет проходить национализация «Сенс банка» и каким государству достанется последний крупный российский банк Украины?
Вокруг судьбы последнего крупного российского банка в Украине — «Смысл банка» ( до 1 декабря 2022 года — Альфа-банк ) — шли ожесточенные баталии с участием чиновников, депутатов, НБУ, владельцев учреждения Михаила Фридмана и Петра Авена.
Похоже, эта история наконец-то завершается. 29 мая Верховная Рада со второй попытки приняла второй закон , который должен позволить национализацию банка российских олигархов.
Последнее слово – за подписавшим документ президентом Владимиром Зеленским и Нацбанком, который во исполнение закона запустит процесс национализации.
За год войны банк Фридмана не только изменил название, но и сумел пережить отлив денег вкладчиков и даже увеличить остатки свободной ликвидности.
История национализации
В первые же часы войны будущее Альфа-банка покрылось густым туманом.
С одной стороны, банк столкнулся с рядом трудностей, которые испытывала вся банковская система страны: очереди в банкоматы, отток средств, невозможность обеспечивать работу отделений в районах, где шли бои.
В одном из ответов на запрос ЭП в банке вспоминали, как накануне вторжения России и непосредственно 24 февраля 2022 там столкнулись с интенсивными хакерскими атаками.
«Кибервойская РФ применяли различные инструменты и средства, что говорит о длительной подготовке к войне, в том числе на киберфронте. Для массированных DDoS-атак на банки Украины враг использовал веб-камеры наблюдения, опубликованные в интернете, заранее «сломанные» врагом и заражены злонамеренным кодом», – отмечали в банке.
ЭП не удалось верифицировать, действительно ли российские хакеры атаковали это учреждение.
Не считая того, русское происхождение финучреждения привело к тому, что с банком переставали работать бессчетные клиенты, до этого всего, по идеологическим соображениям.
Некоторые разрывали отношения с банком из-за проблем с международными расчетами.
Западные банки отказывались перечислять средства на счета компаний в украинском Альфа-банке из-за угрозы санкций. Даже, несмотря на то, что украинское учреждение никогда не было в санкционных списках.
Отношение власти к банку за время Великой войны также менялось.
Если год назад было консенсусное решение сохранять в отношении «Альфы» статус-кво до завершения войны, то осенью в высших кабинетах власти появилась политическая воля национализировать активы российских олигархов в Украине.
Совладелец банка Михаил Фридман всячески этому сопротивлялся. Он даже пытался подкупить власть вливанием в учреждение миллиарда долларов , лишь бы сохранить этот актив. Правда, разговоры о докапитализации закончились ничем.
Чтобы национализировать банк, Верховной Раде пришлось принимать два закона.
Первый предполагал «высушивание» учреждения. Ожидалось, что украинцы сами вынесут из Альфа-банка все деньги, у него возникнет нехватка ликвидности, из-за чего НБУ выведет банк с рынка.
В ноябре 2022 года собеседники ЭП в НБУ утверждали, что «остаются недели или даже дни» до того, как у банка закончатся деньги. Однако он выстоял: провел ребрендинг, повысил ставки по депозитам и привлек клиентов.
В начале 2023 года стало ясно, что банк не удастся национализировать из-за проблем с ликвидностью. Ее объемы в теперь уже «Смысл банка» постоянно росли.
В банке успокаивали потенциальных клиентов: если банк столкнется с проблемами, то государство вернет все вклады.
Поэтому возникла необходимость в принятии еще одного закона. Он обязывает Национальный банк вывести с рынка банк, если против его конечных бенефициаров введены украинские или международные санкции.
В отличие от предыдущей попытки новый закон касается «Смысла банка»: международные санкции против Фридмана и Авена действуют с первых дней великой войны, а в украинские санкционные списки российские олигархи попали осенью 2022 года.
ЕС против
О работе над законопроектом, предусматривавшим возможность национализации «Смысл банка» из-за санкций против его владельцев, ЭП узнала в феврале. Документ разрабатывал Нацбанк.
С этого времени продолжались дискуссии между регулятором и парламентом. Депутаты критиковали недальновидность НБУ, по которой им вторично приходилось принимать специальный закон для национализаций банка россиян.
Однако настоящие проблемы в парламенте начались во время второго чтения проекта . 2 мая депутаты провалили голосование. Показательно, документ не поддержала фракция «Европейская солидарность»: 20 депутатов воздержались.
Такая позиция партии, позиционирующей себя патриотической политической силой, стала неожиданностью. Причины отсутствия поддержки документа в партии Петра Порошенко называют две.
Первая заключается в том, что законопроект якобы мог не сработать в отношении «Смысла банка», поскольку он не распространял свое действие на банки, в отношении владельцев которых санкции ввели до его принятия.
Один из соавторов законопроекта в комментарии ЭП отрицал такой недостаток документа.
Вторая причина – депутаты из фракции ЕС выступали против предоставления НБУ полномочий ликвидировать банки подсанкционных собственников, если такие финучреждения не являются системно важными.
В версии законопроекта, против которой выступали депутаты ЕС, говорилось, что если против собственников банка введены санкции, то НБУ обязан вывести такой банк с рынка.
Если этот банк системно важен, то регулятор должен был предложить правительству национализировать его. Если это не системно важный банк, то НБУ должен был его сразу же ликвидировать.
«СНБО – это политический орган, который может принять ошибочные решения и он их потом исправляет».
Но мы обязываем НБУ забрать лицензию и ликвидировать банк, а через неделю станет ясно, что это ошибочное решение, потому что его приняли в отношении гражданина Украины, имеющего право защиты в соответствии с законом о санкциях.
Он может обратиться в суд, но банка уже нет, а работавшие через этот банк юридические лица уже пострадали. И даже физлица-вкладчики пострадали», – объяснила ЭП логику действий однопартийцев члена финансового комитета парламента от ЕС Нина Южанина.
Вероятно, банк украинского собственника, о котором она упомянула, это «Международный инвестиционный банк» (МИБ) Петр Порошенко и Игорь Кононенко.
Депутаты финансового комитета утверждают: в ЕС опасались, что принятый для национализации банка Фридмана закон можно будет применить к банку Порошенко, если СНБО введет санкции.
«Они (ЕС – ЭП ) пришли и сказали, что будут блокировать правками закон, если мы не уберем с него несистемные банки. Вот мы и убрали», – отмечает один из депутатов.
Наконец, 29 мая компромиссную версию проекта приняли . «За» проголосовали 305 депутатов. Это означает, что после его подписания президентом НБУ будет обязан вывести с рынка «Смысл банк» и инициировать его национализацию.
Национализация шаг за шагом
Как только Зеленский подпишет закон и его опубликуют, начнется процесс национализации. В нем примут участие НБУ, Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), Кабмин, Минфин и Национальный депозитарий Украины (НГУ).
Сначала правление Нацбанка примет решение о признании неплатежеспособным «Смысла банка» на основании закона, а также обратится в Кабмин с предложением его национализировать.
После этого ФГВФЛ введет в банк временную администрацию, установит над ним контроль и утвердит план урегулирования.
Между тем, Нацдепозитарий ограничит операции с акциями «Смысл банка», а Кабмин примет решение об участии государства в выводе банка с рынка, то есть о национализации.
Далее ФГВФЛ обратится в Минфин относительно перечня кандидатов на должность руководителя банка после его национализации. Минфин согласует их с Нацбанком.
Тогда же Нацдепозитарий предоставит Фонду гарантирование информацию о счетах, на которых лежат акции банка, а ФГВФЛ согласует условия продажи банка за 1 грн.
После этого Минфин пришлет копии соглашения по купле-продаже Нацдепозитария и распорядится, чтобы депозитарий перевел акции на счет государства.
Далее Минфин произведет оплату, а депозитарий совершит безусловную операцию по переводу акций.
В заключение после получения уведомления от Минфина о регистрации прав собственности на акции банка ФГВФЛ примет решение о прекращении работы временной администрации и передаст печати и документы назначенному Минфином руководству финучреждения.
Все эти процессы, скорее всего, будут проходить в ночь с пятницы на понедельник, то есть на выходных. Вероятно – в начале июня.
Для клиентов «Смысл банка» национализация должна остаться незаметной. То есть, она никак не повлияет на способность банка осуществлять операции или проводить расчеты.
По данным источников ЭП, с конца 2022 года ФГВФЛ, Нацбанк, Минфин и НГУ проводили несколько раундов тренировок, на которых отрабатывали процесс национализации и выявляли слабые места в собственных нормативных документах.
Благодаря этому процесс должен состояться с юридической безупречностью, однако исключать потенциальных исков от прежних собственников не следует.
Украина подготовилась и к этому: «антиколомойский закон» запрещает возвращение национализированных банков бывшим собственникам и разрешает только получение компенсации от государства.
Принятый 29 мая закон разрешает осуществлять такую компенсацию только средствами российских репараций.
Что получит государство
«Смысл банк» станет пятым государственным банком. После его национализации доля государства в активах рынка увеличится с 53,15 до 56,64%.
С активами 97,65 млрд грн «Смысл банк» является десятым крупнейшим в стране. До войны активы учреждения превышали 120 млрд грн, но с тех пор постепенно уменьшались.
Банк имеет большой портфель кредитов юридических лиц – на 27,63 млрд. грн. Физлица должны банку 11,72 млрд грн. 6 млрд грн банк инвестировал в ОВГЗ, а часть свободной ликвидности, 7,7 млрд грн, держит в депозитных сертификатах НБУ.
Отток вкладов из банка после начала войны достиг почти 10 млрд грн, однако в конце 2022 года ситуация стабилизировалась: учреждение привлекло дополнительные 2 млрд грн.
Количество вкладчиков банка после начала большой войны возросло с 2,6 млн. 1 февраля 2022 года до 2,9 млн. 1 апреля 2023 года.
Почти в течение всего 2022 года «Смысл банк» фиксировал немалые убытки, которые достигли 7,11 млрд грн в год. Прежде всего, это было связано с формированием резервов по проблемным активам, достигающим 21 млрд грн.
Однако в 2023 году «Смысл банк» начал зарабатывать: за первые три месяца года получил почти 1,2 млрд грн прибыли и имеет потенциал для роста доходов.
Вероятно, после национализации украинцы охотнее будут пользоваться услугами учреждения, поскольку оно не будет связано с российскими олигархами.
«Заметного оттока депозитов населения или бизнеса через национализацию не должно быть, потому что имидж банка среди украинцев только улучшится. К тому же правительство сможет поддержать банк бюджетными зарплатными проектами, что обеспечит приток счетов населения», – говорит руководитель аналитического отдела Concorde Capital Александр Паращий.
Хотя существует другой риск: с банком могут перестать сотрудничать клиенты, которые оставались там только из-за российских корней.
К примеру, на открытый в банке счет недавно начали собирать средства представители легиона «Свобода России» , принимавшие участие в операциях на территории Белгородщины.
Что дальше
После национализации «Смысла банка» государство еще больше закрепит свое ведущее положение на банковском рынке, а вместе с увеличением количества госбанков возрастут и риски, присущие государственному управлению.
Прежде всего, такое управление может оказаться неэффективным и нанести ущерб бюджету.
Как показывает опыт, после того, как частный банк становится государственным, приватизировать его снова становится крайне трудно. Это связано, в частности, с тем, что формируется широкий круг сторон, заинтересованных в сохранении статус-кво.
«Это менеджмент, наблюдательный совет, а также политики, представляющие интерес в банке: кредиты связанным сторонам и личные отношения с менеджментом», – считает директор Центра экономической стратегии Глеб Вышлинский.
Однако во время Великой войны высокая часть государства может быть оправдана.
«В такие неопределенные времена поведение частных банков менее предсказуемо. Очевидно, что после стабилизации ситуации долю государства в банковском секторе нужно уменьшать. Наличие в портфеле государства еще одного банка усложнит эту задачу», – добавляет Паращий.
Как бы там ни было, найти покупателя для банка Фридмана будет непросто. В конце концов потенциальному инвестору нужно быть готовым к судебным войнам за банк с бывшими собственниками.
Как показал опыт ПриватБанка, даже рекордная доходность и господствующее положение на рынке не перекрывают созданную судами головную боль и неопределенность.
ЯРОСЛАВ ВИНОКУРОВ
